Pontuação de crédito nos Estados Unidos - Credit score in the United States

Uma pontuação de crédito é um número que fornece uma boa pontuação de crédito - uma estimativa comparativa da qualidade de crédito de um indivíduo com base na análise de seu relatório de crédito. É uma alternativa barata a outras formas de subscrição de empréstimos ao consumidor .

Os credores, como bancos e empresas de cartão de crédito, usam as pontuações de crédito para avaliar o risco de emprestar dinheiro aos consumidores. Os credores afirmam que o uso generalizado de contagens de crédito tornou o crédito mais amplamente disponível e menos caro para muitos consumidores. De acordo com o projeto de reforma de Wall Street aprovado em 2010, o consumidor tem o direito de receber um relatório gratuito da pontuação de crédito específica usada se for negado um empréstimo , cartão de crédito ou seguro devido à sua pontuação de crédito.

Modelos de pontuação de crédito

Embora vários métodos de estimar o valor do crédito já existissem, os modelos modernos de pontuação de crédito datam de 1956, quando Bill Fair e Earl Isaac criaram seu primeiro sistema de pontuação de crédito.

Pontuação FICO

A pontuação FICO foi introduzida pela primeira vez em 1989 pela FICO , então chamada de Fair, Isaac e Company. O modelo FICO é usado pela grande maioria dos bancos e concessores de crédito e é baseado nos arquivos de crédito ao consumidor das três agências de crédito nacionais : Experian , Equifax e TransUnion . Como o arquivo de crédito do consumidor pode conter informações diferentes em cada uma das agências, as pontuações FICO podem variar dependendo de qual agência fornece as informações para a FICO gerar a pontuação.

Inventar

As pontuações de crédito são projetadas para medir o risco de inadimplência, levando em consideração vários fatores no histórico financeiro de uma pessoa. Embora as fórmulas exatas para calcular a pontuação de crédito sejam secretas, a FICO divulgou os seguintes componentes:

  • Histórico de pagamento (35%): Melhor descrito como a presença ou falta de informações depreciativas. Falência, gravames, julgamentos, acordos, baixas, reintegrações de posse, execuções hipotecárias e pagamentos atrasados ​​podem fazer com que a pontuação FICO caia.
  • Carga da dívida (30%): Esta categoria considera uma série de medições específicas da dívida. De acordo com a FICO, existem seis métricas diferentes na categoria de dívida, incluindo a relação dívida / limite, número de contas com saldos, valor devido em diferentes tipos de contas e valor pago em empréstimos parcelados.
  • Duração do histórico de crédito ou "tempo no arquivo" (15%): à medida que um histórico de crédito envelhece, ele pode ter um impacto positivo em sua pontuação FICO. Existem duas métricas nesta categoria: a idade média das contas em um relatório e a idade da conta mais antiga.
  • Tipos de crédito utilizados (10%): Os consumidores podem se beneficiar por terem um histórico de gerenciamento de diferentes tipos de crédito. Exemplos de tipos de crédito incluem parcelamento , rotativo , financiamento ao consumidor e hipoteca .
  • Pesquisas recentes de crédito (10%): consultas de crédito difíceis ou "puxões difíceis", que ocorrem quando os consumidores solicitam um cartão de crédito ou empréstimo (rotativo ou não), podem prejudicar as pontuações, especialmente se feitas em grande número. Os indivíduos que estão "comprando taxas" para uma hipoteca, empréstimo de automóvel ou empréstimo estudantil por um curto período (duas semanas ou 45 dias, dependendo da geração da pontuação FICO usada) provavelmente não terão uma diminuição significativa em suas pontuações como resultado desses tipos de consultas, já que o modelo de pontuação FICO considera todos aqueles tipos de consultas difíceis que ocorrem dentro de 14 ou 45 dias entre uma e outra como uma só. Além disso, as consultas de hipotecas, automóveis e empréstimos estudantis não contam em uma pontuação FICO se tiverem menos de 30 dias. Embora todas as consultas de crédito sejam registradas e exibidas em relatórios de crédito pessoal por dois anos, elas não têm efeito após o primeiro ano porque o sistema de pontuação da FICO as ignora após 12 meses. Consultas de crédito feitas pelo consumidor (como obter um relatório de crédito para uso pessoal), por um empregador (para verificação do funcionário) ou por empresas iniciando ofertas pré-selecionadas de crédito ou seguro não têm qualquer impacto na pontuação de crédito : são chamados de "soft inquéritos" ou "soft pulls" e não aparecem em um relatório de crédito usado pelos credores, apenas em relatórios pessoais. As consultas leves não são consideradas pelos sistemas de pontuação de crédito.

Essas porcentagens são baseadas na importância das cinco categorias para a população em geral. Para grupos específicos - por exemplo, pessoas que não usam o crédito há muito tempo - a importância relativa dessas categorias pode ser diferente.

Os fatores de composição são limitados ao comportamento passado (e contínuo) do indivíduo a crédito. Ao contrário do equívoco comum, outros fatores financeiros, como idade, situação de emprego, ativos ou renda não são contabilizados. No entanto, os credores não estão proibidos de perguntar e contabilizar esses fatores para considerações de empréstimo específicas.

Obter um limite de crédito mais alto pode ajudar na pontuação de crédito. Quanto mais alto for o limite de crédito do cartão de crédito, menor será a média do índice de utilização de todas as contas de cartão de crédito do tomador. O índice de aproveitamento é o valor devido dividido pelo valor concedido pelo credor e quanto menor for o valor do FICO em geral. Portanto, se uma pessoa tiver um cartão de crédito com um saldo usado de $ 500 e um limite de $ 1.000, bem como outro com um saldo usado de $ 700 e um limite de $ 2.000, a proporção média é de 40 por cento ($ 1.200 no total usado dividido por $ 3.000 nos limites totais). Se a primeira operadora de cartão de crédito aumentar o limite para US $ 2.000, a proporção cai para 30%, o que poderia elevar a classificação FICO.

Existem outros fatores especiais que podem pesar na pontuação FICO.

  • Qualquer dinheiro devido por causa de uma decisão judicial, penhor de imposto, etc., acarreta uma penalidade negativa adicional, especialmente quando recente.
  • Ter uma ou mais contas de crédito de financiamento ao consumo abertas recentemente também pode ser negativo.

Gamas

Existem vários tipos de pontuação de crédito FICO: pontuação clássica ou genérica ou de uso geral, pontuações específicas do setor (pontuação de cartão bancário, pontuação automática, pontuação de hipoteca, pontuação de finanças pessoais e pontuação de empréstimo a prestações), pontuação XD, pontuação de risco NextGen e Pontuação UltraFICO. A pontuação de crédito FICO clássica (denominada pontuação de crédito FICO) está entre 300 e 850, e 59% das pessoas tinham entre 700 e 850, 45% tinham entre 740 e 850 e 1,2% dos americanos tinham uma pontuação FICO perfeita (850) em 2019. De acordo com a FICO, a pontuação de crédito mediana do FICO em 2006 foi 723 e 711 em 2011. A pontuação média do FICO Score 8 nos EUA foi de 710 em 2020. A pontuação FICO de cartão bancário, pontuação FICO auto, pontuação FICO de finanças pessoais e parcela FICO a pontuação do empréstimo está entre 250 e 900. A pontuação de hipoteca FICO e a pontuação FICO XD 2 estão entre 300 e 850. Pontuações mais altas indicam menor risco de crédito. A Experian classifica as pontuações de crédito FICO abaixo de 580 como muito ruins, 580-669 como regulares, 670-739 como boas, 740-799 como muito boas e 800-850 como excepcionais. A Equifax considera as pontuações FICO abaixo de 580 como ruins, 580-669 como regulares, 670-739 como boas, 740-799 como muito boas e 800-850 como excelentes. Indivíduos com pontuação FICO inferior a 670 são vistos como tomadores de empréstimos subprime .

Na verdade, cada indivíduo tem mais de 60 pontuações de crédito para o modelo de pontuação FICO, já que cada uma das três agências de crédito nacionais ( Equifax , Experian e TransUnion ) tem seu próprio banco de dados. Os dados sobre um consumidor individual podem variar de agência para agência. As pontuações FICO têm nomes diferentes em cada uma das diferentes agências de relatórios de crédito: Equifax (Beacon), TransUnion (Pontuação de risco FICO, Classic) e Experian (Modelo de risco Experian / FICO). Existem várias gerações ativas de pontuações de crédito FICO: FICO 98 (1998), FICO 04 (2004), FICO 8 (2009), FICO 9 (2014), FICO 10 e FICO 10 T (2020). Um novo tipo de pontuação FICO denominado pontuação UltraFICO foi lançado em 2019. A pontuação de crédito FICO 95 lançada em 1995 e as pontuações Equifax FICO 98 não estão mais em uso. A pontuação Experian FICO 98 é chamada de FICO Score 2, a pontuação Experian FICO 04 é FICO Score 3, a pontuação TransUnion FICO 04 é FICO Score 4 e a pontuação Equifax FICO 04 é FICO Score 5. O FICO Score XD é feito com dados alternativos do pessoas, e foi lançado em 2016. Os consumidores podem comprar suas pontuações FICO mais o relatório de crédito para Equifax, TransUnion e Experian no site da FICO (myFICO), e eles obterão naquele momento: FICO score 8, FICO Bankcard Score 8, FICO Auto Score 8, FICO Score 9, FICO Auto Score 9, FICO Bankcard Score 9 e outras pontuações FICO (versões de 1998 e 2004). Os indivíduos podem obter até 28 pontuações FICO (10 EX, 9 EQ, 9 TU) no myFICO. Os consumidores também podem comprar seu FICO Score 8 para Equifax no site desta agência de crédito e seu FICO Score 8 para Experian em seu site. Qualquer pessoa pode se registrar e obter seu EX FICO score 8 grátis por meio do Discover Credit Scorecard e também por se inscrever diretamente no Experian CreditWorks Basic . Outros tipos de pontuação FICO não podem ser obtidos por indivíduos a título pessoal, apenas por credores.}} Muitos cartões de crédito emitidos por bancos e algumas cooperativas de crédito oferecem uma pontuação FICO gratuita várias vezes por ano aos titulares de cartão.

Pontuação de risco FICO NextGen

O FICO NextGen Risk Score é um modelo de pontuação desenvolvido pela empresa FICO para avaliar o risco de crédito do consumidor . Essa pontuação foi introduzida em 2001 (pontuação FICO NG1) e, em 2003 (pontuação FICO NG2), a segunda geração do NextGen foi lançada. Em 2004, a pesquisa da FICO mostrou um aumento de 4,4% no número de contas acima do corte, ao mesmo tempo em que mostrou uma diminuição no número de contas inadimplentes, baixas e falidas em comparação com a FICO tradicional. A pontuação FICO NextGen está entre 150 e 950.

Cada uma das principais agências de crédito comercializa essa pontuação gerada com seus dados de maneira diferente:

  • Experian: FICO Advanced Risk Score
  • Equifax: Pinnacle
  • TransUnion: FICO Risk Score NextGen

FICO SBSS

A pontuação do FICO Small Business Scoring Service (SBSS) é usada para avaliar candidatos a crédito para pequenas empresas. Essa pontuação pode avaliar o relatório de crédito pessoal do proprietário de uma empresa, juntamente com o relatório de crédito da própria empresa. As informações financeiras da empresa também podem ser avaliadas. O intervalo de pontuação para a pontuação FICO SBSS é 0–300. Uma pontuação mais alta indica menos risco. Os pedidos de empréstimos SBA 7 (a) de US $ 350.000 ou menos serão pré-selecionados usando esta pontuação. Uma pontuação mínima de 140 é necessária para passar nesta pré-seleção, embora a maioria dos credores exija uma pontuação de 160 ou mais.

VantageScore

Em 2006, para tentar ganhar negócios com a FICO, as três principais agências de relatórios de crédito introduziram a pontuação de crédito VantageScore , que difere da FICO de várias maneiras. De acordo com documentos judiciais arquivados no processo federal FICO v. VantageScore , a participação de mercado da VantageScore era inferior a 6% em 2006. A metodologia VantageScore produziu inicialmente uma faixa de pontuação de 501 a 990 (pontuação VantageScore 1.0 e pontuação VantageScore 2.0), mas VantageScore A pontuação 3.0 adotou a faixa de pontuação de 300–850 em 2013. A pontuação VantageScore 4.0 foi lançada em meados de 2017 e também usa uma faixa de 300–850. Os consumidores podem obter VantageScores gratuitos em sites de relatórios de crédito gratuitos e de alguns cartões de crédito emitidos pela Capital One , American Express , US Bank , Chase Bank , TD Bank, NA , Synchrony Bank e USAA Bank. O VantageScore 3.0 e 4.0 abaixo de 550 é muito ruim, 550-649 é ruim, 650-699 é razoável, 700-749 é bom e 750-850 é excelente.

Pontuação CE

O CE Score é publicado pela CE Analytics. Essa pontuação é distribuída a 6.500 credores por meio da rede Credit Plus. Tem um intervalo de 350 a 850.

Pontuação de crédito educacional

Uma série de pontuações foram desenvolvidas para ajudar os consumidores a compreender e melhorar suas pontuações de crédito. A maioria foi introduzida antes que a FICO começasse a compartilhar detalhes de seu modelo e encorajasse os credores a compartilharem as pontuações com os consumidores. Embora essas pontuações possam ajudar os consumidores a monitorar e melhorar sua pontuação, essas pontuações não replicam a pontuação FICO e podem ser substancialmente menos precisas se usarem dados menos completos. Eles também atribuem diferentes faixas de pontuação e classificações aos consumidores, o que criou confusão entre os consumidores que esperam ter um único número de pontuação. As discussões no fórum myFICO e em outros lugares referem-se a pontuações não-FICO como pontuações FAKO .

A Experian tem a Pontuação Plus entre 330 e 830 e a Pontuação de Equivalência Nacional da Experian varia de 360 ​​a 840. A Equifax tem a Pontuação de Crédito Equifax entre 280 e 850. CreditXpert oferece uma pontuação de simulação para estimar o impacto de várias ações em uma faixa de pontuação de 350 a 850.

Outras pontuações de crédito

Os credores podem optar por usar pontuações de crédito não FICO para obter informações adicionais sobre os consumidores, especialmente aqueles com histórico de crédito tradicional limitado que pode ser difícil de pontuar. Essas pontuações podem ser adicionadas à pontuação FICO se fornecerem percepções exclusivas ou usadas no lugar da pontuação FICO se fornecerem previsão semelhante. A maioria dessas pontuações baseia-se significativamente em dados não disponíveis por meio de agências de crédito nacionais ( dados alternativos ), como aluguel, serviços públicos e dados de pagamento de telecomunicações ou informações de registro público, como títulos de propriedade e hipotecas, gravames, títulos de propriedade pessoal, registros fiscais e dados de licenciamento.

O Credit Optics Score da SageStream combina dados de crédito tradicionais e alternativos com técnicas de modelagem de aprendizado de máquina e varia de 1 a 999. A pontuação LexisNexis RiskView, com base em registros públicos abrangentes, varia de 501 a 900. Relatórios CoreLogic Credco sobre registros públicos relacionados a propriedades e sua pontuação de crédito da Anthem varia de 325 a 850. O PRBC permite que os consumidores se inscrevam e relatem seu próprio histórico de pagamentos sem dívidas. A faixa de pontuação de crédito alternativa do PRBC é de 100 a 850. Também há pontuações como ChexSystems Consumer Score, projetada para serviços de verificação de contas financeiras que variam de 100 a 899. A pontuação L2C (Link2Credit) da L2C, Inc. varia de 300 a 850. Scorelogix LLC oferece o JSS Credit Score, que avalia o risco de crédito com base no histórico de empregos, na renda e no impacto na economia. Uma pontuação de risco comportamental (0 a 999) é usada pelo Comenity Bank e pelo Comenity Capital Bank . A pontuação TU CreditVision e a pontuação TU New Account (300-850) são emitidas pela TransUnion. Este último é usado pelo WebBank .

Relatório de crédito anual gratuito

Artigo principal: Comparação de serviços gratuitos de monitoramento de crédito

Como resultado do FACT Act ( Fair and Accurate Credit Transactions Act ), cada residente legal dos EUA tem direito a uma cópia gratuita de seu relatório de crédito de cada agência de relatório de crédito uma vez a cada doze meses. A lei exige que todas as três agências, Equifax , Experian e Transunion , forneçam relatórios. Esses relatórios de crédito não contêm pontuação de crédito de nenhuma das três agências. As três agências de crédito administram o Annualcreditreport.com , onde os usuários podem obter seus relatórios de crédito gratuitos. As pontuações de crédito não FICO estão disponíveis como um recurso complementar do relatório, mediante o pagamento de uma taxa. Essa taxa geralmente é de US $ 7,95, já que a FTC regulamenta essa cobrança por meio do Fair Credit Reporting Act . A FTC rastreia vários golpes e relatórios em outros sites que fornecem relatórios de crédito falsos ou cobram taxas por seus serviços. Casos de comportamentos ilegais por serviços de relatórios de crédito foram resolvidos em tribunais, como o da Experian Consumer Direct, que foi acusado de pessoas enganosamente inscritas para serviços de monitoramento de relatórios de crédito que cobravam taxas mensais.

Usos não tradicionais de pontuação de crédito

Artigo principal: Pontuação de seguros

As pontuações de crédito são freqüentemente usadas na determinação de preços de seguros de automóveis e residências. A partir da década de 1990, as agências nacionais de relatórios de crédito que geram pontuações de crédito também têm gerado pontuações de seguro mais especializadas , que as seguradoras usam para avaliar o risco de seguro de clientes em potencial. Estudos indicam que a maioria dos segurados paga menos em seguro com o uso de escores. Esses estudos apontam que pessoas com pontuações mais altas têm menos reclamações.

Em 2009, os representantes da TransUnion testemunharam perante a legislatura de Connecticut sobre sua prática de marketing de relatórios de pontuação de crédito para empregadores para uso no processo de contratação. Legisladores em pelo menos doze estados apresentaram projetos de lei , e três estados aprovaram leis para limitar o uso de verificação de crédito durante o processo de contratação.

Críticas e controvérsias

Artigo principal: Críticas aos sistemas de pontuação de crédito nos Estados Unidos

Os sistemas de pontuação de crédito têm recebido críticas consideráveis ​​de vários meios de comunicação, sindicatos de devedores, organizações de defesa do consumidor e funcionários do governo. Discriminação contra funcionários em potencial, rejeição de aplicativos de aluguel, preconceito racial, previsão de risco pobre, manipulação de algoritmos e imoralidade geral são algumas das preocupações levantadas em relação ao sistema. O sistema de pontuação também foi estudado como uma forma de classificação para moldar as chances de vida de um indivíduo - uma forma de desigualdade econômica. O esquema de classificação é necessário devido à perda de serviços sociais coletivos e risco. O sistema de pontuação de crédito nos Estados Unidos é semelhante ao Sistema de Crédito Social na China. O uso de informações de crédito em conexão com a aplicação de vários tipos de pedidos de seguro ou aluguel tem atraído críticas, porque obter e manter emprego, habitação, transporte e seguro estão entre as funções básicas de participação significativa na sociedade moderna e, em alguns casos ( como o seguro de automóveis ) são obrigatórios por lei.

As empresas de relatórios de crédito dos Estados Unidos foram acusadas de comportamentos ilegais ao declarar incorretamente os custos e a utilidade das pontuações de crédito, induzir os consumidores a pagamentos recorrentes e mentir sobre os relatórios. O Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) acusou a Equifax, Inc. e a TransUnion de fraude deliberada dos consumidores sobre o valor das pontuações de crédito vendidas, pois foram pegos fornecendo pontuações diferentes aos consumidores do que as fornecidas aos credores. Eles também foram acusados ​​de fraude ao cobrar taxas recorrentes dos inscritos nos serviços de teste. As agências foram obrigadas a pagar $ 23 milhões de dólares em multas e restituições.

A Equifax concordou com um acordo de US $ 575 milhões com a Federal Trade Commission, o CFPB e os estados relacionados a uma violação de dados que ocorreu em 2017, onde 147 milhões de pessoas foram afetadas pela exposição de suas informações pessoais.

Em 2020, um homem da Pensilvânia abriu um processo contra a TransUnion porque sua conta e nome foram rotulados erroneamente como terrorista devido à sua semelhança com outros suspeitos de terrorismo. Esta não foi a primeira vez, pois eventos semelhantes ocorreram em 2007 no Colorado, onde o relatório de crédito de uma mulher a rotulou como traficante de drogas, e em 2017 na Califórnia, onde várias pessoas tiveram seus relatórios de crédito vendidos a uma concessionária de automóveis que os rotulou como terroristas.

Veja também

Referências

links externos