pontuação Seguros - Insurance score

Um seguro de pontuação - também chamado de uma pontuação de crédito de seguro - é um sistema de ponto numérico baseado em determinados características do relatório de crédito. Não há nenhuma relação direta com financeiras pontuação de crédito utilizados em decisões de empréstimo, como dezenas de seguro não são destinados a medir a qualidade de crédito, mas sim para prever risco . As companhias de seguros usam pontuação de seguro para as decisões de subscrição, e para determinar parcialmente encargos para prémios . Pontuação seguros são aplicados em linhas de produtos pessoais, nomeadamente os proprietários e seguros privados de automóveis de passageiros, e normalmente não em outros lugares.

fundo

Modelos de seguro de pontuação são construídos a partir de seleções de fatores relatório de crédito, combinados com dados de reivindicação de seguro e de rentabilidade, para produzir fórmulas numéricas ou algoritmos. Um modelo de pontuação pode ser única para uma companhia de seguros e para cada linha de negócios (por exemplo, proprietários de casas ou automóveis), em termos dos fatores selecionados para análise e ponderação das atribuições de ponto. Como a pontuação de crédito de seguro não são destinados a medir a qualidade de crédito , eles geralmente se concentrar em hábitos e escolhas financeiros (ou seja, a idade da conta mais antiga, número de consultas em 24 meses, a relação de saldo total a limites totais, número de varejo abertas cartões de crédito , número de de contas rotativas com saldos superiores a 75% dos limites, etc.) Portanto, é possível para um consumidor com uma alta pontuação de crédito financeiro, e excelente histórico de pagamento, para receber uma pontuação de seguros pobres. As seguradoras consideram relatório de crédito informação em suas decisões de subscrição e precificação como um preditor de rentabilidade e risco de perda .

Vários estudos têm encontrado uma forte relação entre os valores de seguro baseada em crédito e rentabilidade ou risco de perda. As pontuações são geralmente mais preditivo quando existe pouca ou nenhuma outra informação, como no caso de registros de condução limpa, ou políticas reivindicações livres; nos casos em que existem reivindicações anteriores, pontos, ou outras informações similares no registro, as histórias pessoais será tipicamente mais preditivo do que a pontuação. As seguradoras consideram informações do relatório de crédito, juntamente com outros fatores, como experiência de condução, reivindicações anteriores e idade do veículo, para desenvolver uma imagem do perfil de risco do consumidor e estabelecer taxas de prémio. A correlação, entre a pontuação de seguro baseada em crédito e rentabilidade de seguro geral e perda, não foi contestado.

Apoio e oposição

O uso de informações de crédito na fixação de preços de seguros e de subscrição é fortemente contestada. Os proponentes da classificação de crédito de seguro incluem companhias de seguros, a Academia Americana de Atuários (AAA), o Insurance Information Institute (III), e agências de crédito tais como Fair Isaac e TransUnion . Oponentes activos incluem muitos departamentos de seguros do estado e reguladores e organizações de defesa do consumidor, como o Centro pela Justiça Econômica, o Consumer Federation of America , a Lei Centro Nacional do Consumidor e Texas Watch. Como resultado do lobby de sucesso pela indústria de seguros, pontuação de crédito é legal em quase todos os estados. O estado do Havaí proibiu todo o uso de informações de crédito na subscrição automóvel pessoal e classificação, e outros estados estabeleceram restrições. Um número de estados também têm feito tentativas para proibir ou restringir a prática. A Associação Nacional dos Comissários de Seguros reconheceu que uma correlação existe entre os escores e perdas de seguro, mas afirma que o benefício de relatórios de crédito para os consumidores ainda não foi estabelecida.

Informação pública

Modelos de pontuação de crédito de seguros são considerados proprietária e um segredo comercial , na maioria dos casos. Os designers desejam proteger seus modelos de vista para uma série de razões: eles podem fornecer vantagem competitiva no mercado de seguros, ou eles antecipam os consumidores podem tentar alterar os resultados, alterando a informação que fornecem, se os cálculos eram de conhecimento comum. Assim, há pouca informação pública disponível sobre os detalhes dos modelos de pontuação de crédito de seguro.

  • Um estudo actuarial foi publicado, O Impacto do histórico de crédito pessoal no desempenho de perda de linhas pessoais , por James Monaghan, ACAS MAAA.
  • Allstate publicou um modelo de pontuação de crédito privado automóvel de passageiros, o ISM7 (NI) Scorecard (onde "NI" indica que não há inquéritos são considerados).

relatórios e estudos-chave

Crédito baseados em seguros Scores: Impactos sobre os consumidores de seguro automóvel, Um Relatório para o Congresso pela Comissão Federal de Comércio . Este estudo concluiu que a pontuação de crédito de seguro são preditores eficazes de risco. Ele também mostrou que os afro-americanos e hispânicos são substancialmente representados nas contagens de crédito mais baixas, e substancialmente sub-representadas nas alturas, enquanto caucasianos e asiáticos são mais uniformemente distribuídos pelas pontuações. As pontuações de crédito também foram encontrados para prever o risco em cada um dos grupos étnicos, levando a Federal Trade Commission (FTC) para concluir que os modelos de pontuação não é o único proxies para redlining . A FTC afirmou que pouco havia dados disponíveis para avaliar benefício de pontuação de seguros para os consumidores. O relatório foi contestada por representantes da Federação dos Consumidores da América, o Fair Housing Aliança Nacional, a Lei Centro Nacional do Consumidor, e o Centro pela Justiça Econômica, por confiar em dados fornecidos pela indústria de seguros, que não foi aberto para exame.

O impacto do histórico de crédito pessoal no desempenho de perda de linhas pessoais , por James Monaghan ACAS MAAA. Este estudo actuarial combinado 170.000 registros de políticas com informações do relatório de crédito para mostrar a correlação entre índices de perdas históricas e vários elementos do relatório de crédito.

O uso de histórico de crédito para linhas pessoais de Seguros: Relatório para a Associação Nacional dos Comissários de Seguros , Academia Americana de Atuários Classificação de Risco Subcomissão dos produtos Property / Casualty, preços e Comitê de Mercado.

Use seguradoras de Credit Scoring para seguro de proprietário em Ohio: Um Relatório para a Comissão de Direitos Civis Ohio , de Birny Birnbaum, Centro para a Justiça Económica. Birny Birnbaum, Consulting Economist, argumenta que scoring de crédito seguro é inerentemente injusto para os consumidores e viola os princípios básicos de classificação de risco.

Seguro de Crédito Scoring: uma prática desleal , Centro para a Justiça Económica. Este relatório defende que a pontuação de seguros: é inerentemente injusto; tem um impacto desproporcional sobre os consumidores em comunidades pobres e das minorias; penaliza os consumidores para o comportamento racional e boas práticas de gestão financeira; penaliza os consumidores para decisões de negócios dos credores não relacionados ao histórico de pagamentos; é uma prática arbitrária; e mina o mecanismo de seguro básico e metas das políticas públicas para o seguro.

O uso de Credit Scoring no automóvel e seguro de proprietário, um relatório ao governador, o Legislativo eo Povo de Michigan , por Frank M. Fitzgerald, Senhor Comissário, Office of financeiros e de seguros Services. Este relatório analisou os pontos de vista da indústria, agentes, consumidores e outras partes interessadas. Em conclusão, a pontuação de crédito de seguro foi encontrado para ser no âmbito da lei de Michigan.

Uso de Informações de Crédito por seguradoras no Texas, relatório ao Legislativo 79 , Texas Departamento de Seguros. Este estudo encontrou um padrão consistente de diferenças na pontuação de crédito entre os diferentes grupos étnicos / raciais. Brancos e asiáticos foram encontrados para ter melhores pontuações do que negros e hispânicos. As diferenças nos níveis de renda não eram tão pronunciados como para grupos raciais / étnicas, mas pontuações médias de crédito nos níveis de rendimento superiores eram melhores do que aqueles com níveis mais baixos e moderados da renda. O estudo encontrou uma forte relação entre a pontuação de crédito e experiência de sinistros em uma base agregada. Em 2002, o Departamento de Seguros Texas recebeu um pico de 600 queixas relacionadas com a pontuação de crédito, que diminuiu e estabilizou a 300 por ano.

Insurance Credit Scoring no Alasca , Estado do Alasca, Departamento de Comunidade e Desenvolvimento Econômico, da Divisão de Seguros. O estudo sugeriu efeitos desiguais para os consumidores de renda variável e etnias. Especificamente, os bairros de maior renda e aqueles com uma maior proporção dos caucasianos foram os menos afetados pela pontuação de crédito. Embora os dados disponíveis para o estudo foi limitado, o estado do Alasca determinou que algumas restrições à pontuação de crédito seria apropriado para proteger o público.

Referências

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Fontes

links externos