Seguro nos Estados Unidos - Insurance in the United States

O seguro nos Estados Unidos refere - se ao mercado de risco nos Estados Unidos, o maior mercado de seguros do mundo em volume de prêmios. Dos $ 5,380 trilhões de prêmios brutos emitidos em todo o mundo em 2019, $ 1,548 trilhões (28,8%) foram emitidos nos Estados Unidos.

Seguro , geralmente, é um contrato em que a seguradora concorda em compensar ou indenizar outra parte (o segurado, o tomador do seguro ou um beneficiário) por perdas ou danos especificados a uma coisa específica (por exemplo, um item, propriedade ou vida) de certos perigos ou riscos em troca de uma taxa (o prêmio de seguro). Por exemplo, uma seguradora de propriedade pode concordar em assumir o risco de que uma determinada parte da propriedade (por exemplo, um carro ou uma casa) possa sofrer um tipo ou tipos específicos de danos ou perdas durante um determinado período de tempo em troca de uma taxa do tomador do seguro que, de outra forma, seria responsável por esses danos ou perdas. Esse acordo assume a forma de uma apólice de seguro.

O seguro fornece indenização contra perda ou responsabilidade de eventos e circunstâncias específicos que podem ocorrer ou serem descobertos durante um período especificado.

- FASB Statement of Financial Accounting Standards No. 113, "Contabilidade para Resseguro de Contratos de Curta e Longa Duração", dezembro de 1992

História

A primeira seguradora dos Estados Unidos subscreveu um seguro contra incêndio e foi formada em Charleston, Carolina do Sul , em 1735. Em 1752, Benjamin Franklin ajudou a formar uma seguradora mútua chamada Philadelphia Contributionship , que é a seguradora mais antiga do país ainda em operação. A empresa de Franklin foi a primeira a fazer contribuições para a prevenção de incêndios. Sua empresa não apenas alertou contra certos riscos de incêndio, mas se recusou a segurar certos edifícios onde o risco de incêndio era muito grande, como todas as casas de madeira.

A primeira seguradora de ações formada nos Estados Unidos foi a Insurance Company of North America em 1792. Massachusetts promulgou a primeira lei estadual exigindo que as seguradoras mantivessem reservas adequadas em 1837. A regulamentação formal da indústria de seguros começou a sério quando o primeiro comissário do estado de seguros foi nomeado em New Hampshire em 1851. Em 1859, o estado de Nova York nomeou seu próprio comissário de seguros e criou um departamento de seguros estadual para avançar em direção a uma regulamentação mais abrangente de seguros em nível estadual.

Os seguros e a indústria de seguros cresceram, diversificaram-se e desenvolveram-se significativamente desde então. As seguradoras foram, em grande parte, proibidas de assinar mais de um ramo de seguro até que as leis começaram a permitir fretamentos multilinha na década de 1950. De uma indústria dominada por pequenas empresas mútuas locais de linha única e sociedades-membro, o negócio de seguros cresceu cada vez mais para conglomerados de seguros multilinha, multiestadual e até multinacional e empresas holding.

Regulamento

Sistema regulatório de seguro baseado no estado

Historicamente, o setor de seguros nos Estados Unidos era regulado quase exclusivamente pelos governos estaduais individuais. O primeiro comissário estadual de seguros foi nomeado em New Hampshire em 1851 e o sistema regulatório de seguros baseado no estado cresceu tão rapidamente quanto o próprio setor de seguros. Antes desse período, o seguro era regulado principalmente por alvará corporativo, lei estatutária estadual e regulamentação de fato pelos tribunais em decisões judiciais.

De acordo com o sistema de regulação de seguros com base no estado, cada estado opera de forma independente para regular seus próprios mercados de seguros, normalmente por meio de um departamento estadual de seguros ou divisão de seguros. Desde o caso Paul v. Virginia em 1869, os desafios ao sistema regulatório de seguros com base no estado surgiram de vários grupos, tanto dentro quanto fora do setor de seguros. O sistema regulatório estadual foi descrito como complicado, redundante, confuso e caro.

A Suprema Corte dos Estados Unidos concluiu no caso de 1944 de Estados Unidos contra South-Eastern Underwriters Association que o negócio de seguros estava sujeito à regulamentação federal sob a Cláusula de Comércio da Constituição dos Estados Unidos. O Congresso dos Estados Unidos , entretanto, respondeu quase imediatamente com a Lei McCarran-Ferguson em 1945. A Lei McCarran-Ferguson prevê especificamente que a regulamentação do negócio de seguros pelos governos estaduais é de interesse público. Além disso, a Lei declara que nenhuma lei federal deve ser interpretada para invalidar, prejudicar ou substituir qualquer lei promulgada por qualquer governo estadual com a finalidade de regulamentar o negócio de seguros, a menos que a lei federal se relacione especificamente com o negócio de seguros.

Uma onda de insolvências de seguradoras na década de 1980 despertou um interesse renovado na regulamentação federal de seguros, incluindo uma nova legislação para um sistema dual estadual e federal de regulamentação de solvência em seguros. Em resposta, a National Association of Insurance Commissioners (NAIC) adotou várias reformas de modelo para a regulamentação de seguros do estado, incluindo requisitos de capital baseados em risco, padrões de credenciamento de regulamentação financeira e uma iniciativa para codificar os princípios contábeis. À medida que mais e mais estados promulgavam versões dessas reformas modelo em lei, a pressão por uma reforma federal da regulamentação de seguros diminuía. No entanto, ainda existem diferenças significativas entre os estados em seus sistemas de regulamentação de seguro, e o custo do cumprimento desses sistemas é, em última instância, arcado pelos segurados na forma de prêmios mais elevados. A McKinsey & Company estimou em 2009 que a indústria de seguros dos Estados Unidos incorre em cerca de US $ 13 bilhões anualmente em custos regulatórios desnecessários sob o sistema regulatório estadual.

O NAIC atua como um fórum para a criação de leis e regulamentos modelo. Cada estado decide se aprova cada lei ou regulamento modelo NAIC, e cada estado pode fazer alterações no processo de promulgação, mas os modelos são amplamente, embora um tanto irregularmente, adotados. O NAIC também atua em nível nacional para promover leis e políticas apoiadas por reguladores de seguros estaduais. Os atos e regulamentos do modelo NAIC fornecem algum grau de uniformidade entre os estados, mas esses modelos não têm força de lei e não têm efeito a menos que sejam adotados por um estado. Eles são, entretanto, usados como guias pela maioria dos estados, e alguns estados os adotam com pouca ou nenhuma mudança.

Há um longo debate dentro e entre os estados sobre a importância da regulamentação governamental de seguros, que é perceptível nos diferentes títulos de suas agências reguladoras de seguros estaduais. Em muitos estados, o seguro é regulamentado por um "departamento" ministerial devido à sua importância econômica. Em outros estados, o seguro é regulamentado por uma "divisão" de um departamento maior de regulamentação de negócios ou serviços financeiros, sob o argumento de que elevar muitas agências governamentais a departamentos leva ao caos administrativo e a melhor opção é manter uma cadeia de comando clara .

Regulamentação federal de seguros

No entanto, a regulamentação federal continuou a invadir o sistema regulatório estadual. A ideia de um alvará federal opcional foi levantada pela primeira vez após uma onda de problemas de solvência e capacidade que atormentaram as seguradoras de propriedades e acidentes na década de 1970. Esse conceito de OFC era para estabelecer um esquema regulatório federal eletivo no qual as seguradoras pudessem optar pelo sistema estadual tradicional, um tanto análogo à regulação de dupla carta dos bancos. Embora a proposta de licenciamento federal opcional tenha sido derrotada na década de 1970, ela se tornou o precursor de um debate moderno sobre o licenciamento federal opcional na última década.

Presidente Obama assinando Lei de Reforma Dodd-Frank em lei

Em 1979 e no início dos anos 1980, a Comissão Federal de Comércio tentou regulamentar o setor de seguros, mas o Comitê de Comércio do Senado votou unanimemente pela proibição dos esforços da FTC. O presidente Jimmy Carter tentou criar um "Escritório de Análise de Seguros" no Departamento do Tesouro, mas a ideia foi abandonada sob pressão da indústria.

Nas últimas duas décadas, renovaram-se os pedidos de regulamentação federal opcional das seguradoras, incluindo a Lei Gramm-Leach-Bliley em 1999, a Lei de Seguro Nacional proposta em 2006 e a Lei de Proteção ao Paciente e Cuidados Acessíveis ("Obamacare") em 2010.

Em 2010, o Congresso aprovou a Lei de Reforma e Proteção ao Consumidor Dodd-Frank Wall Street, que é apontada por alguns como a mais abrangente revisão da regulamentação financeira desde a Grande Depressão . A Lei Dodd-Frank tem implicações significativas para o setor de seguros. Significativamente, o Título V do criou o Escritório Federal de Seguros (FIO) no Departamento do Tesouro . A FIO está autorizada a monitorar todo o setor de seguros e identificar quaisquer lacunas no sistema regulatório estadual. A Lei Dodd-Frank também estabelece o Conselho de Supervisão de Estabilidade Financeira (FSOC), encarregado de monitorar os mercados de serviços financeiros, incluindo o setor de seguros, para identificar riscos potenciais para a estabilidade financeira dos Estados Unidos.

Organização

Admitido x excedente

Um artefato importante do sistema de regulamentação de seguro baseado no estado dos Estados Unidos é a dicotomia entre seguradoras admitidas e seguradoras excedentes. As seguradoras nos EUA podem ser "admitidas", o que significa que foram formalmente admitidas no mercado de seguros de um estado pelo comissário de seguros do estado e estão sujeitas a várias leis estaduais que regem a organização, capitalização, formulários de apólices, aprovações de taxas e tratamento de sinistros. Ou podem ser "excedentes", o que significa que não foram admitidos em um determinado estado, mas estão dispostos a escrever uma cobertura lá. As seguradoras de linha excedente devem subscrever apenas riscos muito incomuns ou difíceis de segurar, para evitar que eles prejudiquem a capacidade de cada estado de regular seu mercado de seguros. Embora corretores de seguros experientes estejam bem cientes dos riscos que uma seguradora admitida não aceitará, eles devem documentar um "esforço diligente" para realmente contornar um risco para várias seguradoras admitidas (normalmente três, que o rejeitarão prontamente) antes de solicitar cobertura com uma seguradora de linha excedente.

Para aliviar as seguradoras e corretores dessa tarefa tediosa e demorada, muitos estados agora mantêm "listas de exportação" de riscos que o comissário de seguros do estado já identificou como não tendo cobertura disponível de qualquer seguradora admitida no estado. Por sua vez, os corretores apresentados por clientes com esses riscos podem imediatamente "exportá-los" para o mercado de excedente fora do estado e aplicar diretamente às seguradoras de linha excedente sem ter que primeiro documentar várias tentativas de apresentar o risco às seguradoras admitidas. No entanto, muitos estados se recusaram a estabelecer listas de exportação, incluindo Flórida, Illinois e Texas.

Por sua própria natureza, as listas de exportação ilustram o que as seguradoras americanas consideram riscos difíceis de segurar. Por exemplo, a lista de exportação da Califórnia inclui serviços de ambulância , parques de diversões , fogos de artifício , mudança de prédio , demolição , balões de ar quente , recalls de produtos , serrarias , guardas de segurança e lojas de tatuagem , bem como tipos específicos de seguro, como Responsabilidade por Práticas de Trabalho e sequestro e resgate .

Embora as seguradoras de linha excedente ainda sejam regulamentadas pelos estados (ou países) em que são realmente admitidas, as desvantagens de obter seguro de uma seguradora de linha excedente são que a apólice geralmente será redigida em um formulário não padrão (ou seja, não do Insurance Services Office ), e se a seguradora entrar em colapso, seus segurados nos estados nos quais ela não foi admitida não desfrutarão de certos tipos de proteção disponíveis para os segurados nos estados (ou países) em que a seguradora foi admitida. No entanto, para pessoas que tentam obter cobertura para riscos incomuns, a escolha geralmente é entre uma seguradora de linha excedente ou nenhuma cobertura.

Um problema antigo com o conceito de linhas excedentes é que ele faz menos sentido quando aplicado a segurados sofisticados com muitos riscos espalhados por vários estados. O Congresso promulgou a Lei de Reforma de Resseguro e Não Admitidos de 2010 em uma tentativa de esclarecer qual estado consegue regular a venda de seguro de linhas excedentes para tais segurados e isentar certas categorias de elite de compradores de seguro da exigência normal de um esforço diligente para adquirir cobertura de seguradoras admitidas.

Grupos de seguros

Apenas as menores seguradoras existem como uma única corporação . A maioria das grandes companhias de seguros realmente existe como grupos de seguros. Eles consistem em empresas holding que possuem várias seguradoras licenciadas em várias jurisdições, incluindo, em alguns casos, seguradoras excedentes e excedentes e empresas de resseguros. Alguns grupos de seguros também incluem negócios sem risco, como agências e avaliadores de sinistros. Existem grandes variações entre os grupos de seguros em relação à divisão de funções de negócios entre a empresa-mãe e suas subsidiárias.

Um exemplo de como os grupos de seguros funcionam é que, quando as pessoas ligam para a GEICO e pedem uma cotação de taxa, elas estão na verdade conectadas à Agência de Seguros GEICO, que pode então redigir uma apólice de qualquer uma das nove seguradoras da GEICO. Quando o cliente assina o cheque do prémio à "GEICO", o prémio é depositado numa das nove seguradoras (a que emitiu a sua apólice). Da mesma forma, quaisquer reclamações contra a apólice são cobradas da empresa emissora. No entanto, tanto quanto os clientes leigos estão subjetivamente cientes (a menos que leiam suas apólices de seguro com atenção), eles estão simplesmente lidando com a GEICO.

Obviamente, é mais difícil operar um grupo segurador do que uma única seguradora. Os funcionários devem ser meticulosamente treinados para observar as formalidades corporativas, de modo que os tribunais não tratem as entidades do grupo como alter egos umas das outras e permitam que os reclamantes rompam o véu corporativo . Por exemplo, todas as apólices de seguro e todos os documentos relacionados a sinistros devem fazer referência de forma consistente à empresa relevante dentro do grupo, e os fluxos de prêmios e pagamentos de sinistros devem ser cuidadosamente registrados nos livros da empresa correta.

Por causa do risco sistêmico dos grupos seguradores, os reguladores e a National Association of Insurance Commissioners têm se interessado na supervisão abrangente dos grupos seguradores. O GAO divulgou um estudo em 2013 que descobriu que grandes grupos de seguros haviam resistido bem à crise financeira de 2008, mas recomendou uma reforma regulatória adicional e o escrutínio dos riscos associados a entidades não seguradoras. Todos os principais grupos de seguros nos Estados Unidos que negociam seguros na Califórnia mantêm uma lista acessível ao público em seus sites das entidades seguradoras reais dentro do grupo, conforme exigido pela Seção 702 do Código de Seguros da Califórnia.

A vantagem do sistema de grupo segurador é que um grupo tem maior capacidade de sobrevivência no longo prazo do que uma única seguradora. Se qualquer uma das empresas do grupo for atingida por muitas reivindicações e fracassar, a empresa pode ser silenciosamente colocada em "runoff" (no qual continua a existir apenas para processar reivindicações legadas e não grava mais novas coberturas), mas o resto do grupo continua a operar.

Em contraste, quando as pequenas seguradoras falham, elas tendem a fazê-lo de uma forma bastante selvagem e espetacular, como costumava acontecer durante os ciclos econômicos das décadas de 1970 e 1980. Às vezes, o resultado pode ser uma aquisição supervisionada pelo estado, pela qual uma agência estadual pode ter de assumir parte de suas responsabilidades residuais.

Tipos

Uma tipologia comum de seguro nos Estados Unidos é dividir o setor em seguradoras de vida e saúde, por um lado, e seguradoras de propriedades e acidentes, por outro:

Vida, Saúde
- Saúde (dentária, visão, medicamentos, outros)
- Vida (cuidados de longa duração, morte acidental e desmembramento, indenização hospitalar)
- Anuidades (títulos)
- Vida e anuidades
Propriedade e sinistro (P & C)
- Propriedade (inundação, terremoto, casa, automóvel, incêndio, caldeira, título, animal de estimação)
- Acidentes (erros e omissões, indenização trabalhista, invalidez, responsabilidade)

O resseguro é geralmente tratado como uma categoria separada dos tipos acima.

Instituições

Várias associações, agências governamentais e empresas atendem ao setor de seguros nos Estados Unidos. A National Association of Insurance Commissioners fornece modelos para a lei de seguros do estado padrão e fornece serviços para seus membros, que são os departamentos ou divisões de seguros do estado. Muitos provedores de seguros usam o Insurance Services Office , que produz formulários de apólice padrão e custos de perda de classificação e, em seguida, envia esses documentos em nome das seguradoras membros para os departamentos ou divisões de seguros do estado.

Veja também

Outros tópicos de seguros nos EUA:

Tópicos gerais de seguro:

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